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你曾想過自己一生要開車騎車幾次、一天有多少車跟自己擦肩而過嗎?

意外跟自己往往都是一線之隔,像我之前騎好好的,也沒想到會被高架橋下來的車違規右轉撞,差點命都沒了。
保險不為什麼,就只是為了分擔意外來時的風險,無論是身體或是財產。

如果已經保了保險也不能掉以輕心,問問自己兩個問題:你知道自己都花錢都保了什麼嗎? 一般重機保險大多都涵蓋那些保險?

常見的機車保險有哪些?

以下內容皆以各家保險公司規定為主。

  • 強制險
  • 第三人責任險(體傷/財損)
  • 駕傷險
  • 乘客險
  • 超額責任險

理賠順序:強制險 → 第三人責任險 → 超額責任險

強制險

這個大家都知道也都有,就是政府強迫大家保的,保障基本理賠。

但除了強制保的項目以外,也可選擇保附加駕傷險(詳情看下方駕傷險)。

理賠的保障內容

  • 傷害醫療(最多20萬,實支實付) e.g. 看診、急救…
  • 失能(最多200萬,按等級)
  • 死亡 (最多200萬,定額)

賠給誰

我方乘客、對方駕駛與乘客、路人(財損都不賠!)

p.s. 同理,如果你跟小明撞,他的強制險就會賠給你與乘客。

第三責任險

第三責任險是Hermes認為絕不能少的保險,因為強制險不賠財損

如果要賠給別人很多,一時可能無法負擔,那保險公司會理賠給對方,我們不用多費心。

類型

體傷、財損

賠給誰

  • 體傷:對方駕駛與乘客、路人
  • 財損:對方車輛財損

p.s. 第三責任險不賠我方乘客,保護乘客請保乘客險!

乘客定義
仔細閱讀合約中的「乘客」定義!

駕傷險

因為強制險/第三責任險不賠我方駕駛體傷,駕駛傷害險是為補這個不足才存在。

建議通勤族常跑山的人多保個駕傷險,生命寶貴,就算只是骨折破皮也要折騰很久…

延伸閱讀:【新手必看】關於跑山你要知道的7件事 | 過彎操控與路線選擇

p.s. 駕傷險通常不單獨保,會附在兩種險下面。

類型

很多人不知道其實駕傷險分成兩種:

  • 附在第三責任險
  • 附在強制險

附在第三責任險

只保障交通工具所造成的事故,連自撞都算,但也較貴一點點。

附在強制險

撞到車不賠,且只賠只涉及一部機車的交通事故(即撞到安全島、路樹…都賠),但上限是強制險的最高額度200萬(亡、殘)/20萬(醫,實支實付)。

Q:駕傷險分兩種,我到底保哪種比較好?

A: 可以都保,但較建議附在第三責任險當作主要(若預算有限就以此為主),附在強制險的當作補足漏洞的輔助。

因為在路上撞到其他車的機率實在比自摔大的多,但自撞的機率也是有的(e.g.天雨路滑)。


記得先確定自己的保單,或即將購買的保單上,「被保險人」是否只限自己,還是經同意駕駛的人都算

下面這張圖是Hermes的保單定義的「被保險人」。

被保險人定義

賠給誰
駕駛自己

推薦書籍:淺談保險觀念

乘客險

(有些保險公司的重機方案會將乘客險跟第三責任險綁一起,可到官網先查清楚喔!)

如果常載客戶、朋友、另一半,為對方人身安全著想,也盡量不要省這筆錢。

怕是一片好心載人,不幸受傷,對方或家屬還反過來責罵,嚴重的甚至提告,所以若沒保乘客險,載人的風險其實也不低…

賠給誰
我方乘客(在我方有過失的責任時啟動,若我方無過失是對方要先理賠)

也就是說,若出車禍:

我的乘客受傷了(我有過失) → 我的強制險會先賠,賠不夠,乘客險賠

我方乘客受傷了(我沒過失) → 對方強制險先賠,賠不夠,對方第三責任險賠

超額責任險

簡單說明即為:傷害、財損、乘客體傷的超額責任

新聞常常報誰誰誰又撞到超跑,或將人撞死、撞傷,哭著說保的不夠賠,超額責任險就是為了防止這種狀況而生。

就算有保第三責任險,但通常額度也不夠賠一次重大事故。(所以還是建議保!)

Hermes額度保到頂,一年多付幾千,換取撞傷人、撞到名車也不至於傾家蕩產的心安。

p.s. 強制險先賠 → 賠不夠第三責任險賠 → 賠不夠超額賠

限制

大多須先保第三責任險才能加保,不能單獨保。

類型

大多分為計次型年度型,前者每次出車禍固定都給你一筆錢;後者等於每年給你固定扣達,用一次扣一次。

賠給誰

對方駕駛與乘客、對方車輛財損、路人

新手車禍處理推薦書籍:出車禍了!然後咧?

賠償對象整理圖

重機保險

其他的附加保險

  • 車體險
  • 慰問金保險
  • 刑事訴訟律師費補償

車體險

常見的機車保險之中,如果對方無過失不用理賠、兩手一攤說沒錢,又或是自摔造成車子受損,能賠償自己車子的選項只有車體險。

通常分成好幾種等級,例如甲式、乙式、丙式等等,其中差別各家不一定相同。

另外,有的保險公司會依照車子折舊後價格調整賠償比例,所以投保前要多加斟酌(以上內容以各家規定為準)。

甲式車體險
甲式車體險,通常保的範圍相對是最廣的。
乙式車體險
乙式車體險
丙式車體險
丙式車體險
影片取自 康康嘴機車

另外,有關賽道受損賠不賠,每家各不同,可以看合約中的「不保事項」查看。

慰問金保險

簡單說明即若發生交通事故,導致第三人受傷或身亡,會賠住院或身故慰問金。

賠給誰
對方駕駛、對方乘客、路人

刑事訴訟律師費補償

如果因為車禍不幸涉及到過失(重)傷害過失致死這種刑案,會賠給你律師訴訟費用。

但要看清楚各家條款,哪些是不保範圍,有的會寫若涉及肇事逃逸或其他項目就不賠喔。

重機保險用哪家?

Hermes只能先分享自己長期用的心得,其他家待蒐集完多一點的回饋,再逐一更新在這,可先閱讀下方的比較文。

延伸閱讀:國泰與富邦的重機方案差別

富邦第三責任險+超額心得

說衰可能我也真的滿衰的,18歲第一次買輕檔後的兩年就被撞2次,不過都是對方違規,我方零肇責。

但不管責任與否,整個流程都很曠日費時,拖到一兩個月都是常有的事。

車禍當下聯絡保險,把所需文件給業務後就可以甩手,交給他們代位處理,業務給我的感覺都滿積極的,理賠速度也算快。(個人經驗)

要說最大的缺點,就是重機方案要綁套餐,像是慰問金保險之類的,所以整體保費也偏貴(300cc加上到頂的超額險,試算約4千近五千)。
再來就是車體險沒辦法單獨保,個人覺得若可以看自己需求加保會更好。

這幾年行車的體驗,讓我傾向多花一點點保費,省去一來一往等待的焦躁萬一不理賠的擔憂

但是考慮到保費,有人就覺得不需要保那麼多,換便宜一點的保單,自己斟酌需求選保險公司就好,見仁見智。

試算自己的保費吧!


先到這邊,等蒐集到其他家的心得,會再更新!

以上內容若有誤或資訊已更新,歡迎到底下留言指正!

延伸閱讀:
輪胎種類有哪些? 重機輪胎會不會很貴? | 輪胎介紹指南
如何挑選與保養防摔手套 | 防摔手套評比與推薦

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By 我的摩托筆記—Hermes

在〈【重機保險】你瞭解你的機車保險嗎?強制險、第三責任險、超額〉中有 18 則留言

  1. 我曾被後方機車撞倒
    當場肋骨斷了好幾根
    躺了三個月不能上班
    撞我的人因為有保「第三人責任險」
    所以他理賠我的金額當中
    有20萬是保險公司支付的
    我才知道這個險超級重要的!

  2. 之前聽到這些名詞就整個頭很大 謝謝版主用心整理分享 讓我這個毫無觀念的人大開眼界 我也要來分享給身邊朋友了 不然真的要用到的時候不知道就虧大了

  3. 這篇真的深有同感,寫的超棒!
    第三責任險+超額責任險真的必須要保,沒有人會知道未來會發生什麼事,沒有風險轉嫁的高保額產險,下半輩子可能就要背債度日了,謝謝你的統整!

    1. 會騎車開車不難,難的是對自己、路上的人承擔責任
      第三責任險+超額責任險我覺得不能算是”額外”的保險,甚至是基本的而已
      不會,希望有幫助到你~

  4. 謝謝站長簡潔、清楚的說明,真的很容易了解耶!
    先前有朋友遇到非常糟糕的保險業務,花很多時間聯繫溝通、一肚子火
    保險業務的積極度真的很重要~

  5. 保險真的是非常不可或缺的一件事情
    很多人都聲稱自己不會出「意外」
    但既然它叫做意外
    就是你根本不知道它會發生!
    謝謝版主的細心分享。

  6. 最近身邊許多朋友都開始買起黃牌重機,說可以騎上快速道路,方便許多!重機的馬力及速度都比一般機車快,因此保險更是重要謝謝版主提供的保險知識,會分享給我騎重機的朋友,自己也開始思考是否也來加入重機行列

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