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台灣進口車的車價實在不便宜,讓很多圓重機夢的朋友遲遲無法下手,就算要買二手也是一個不小的負擔。

但好好運用信貸或車貸,就能在兼顧生活的狀態下,也能圓一個檔車夢,希望這篇能幫助到想入坑的朋友們。

P.S. 文章有點長,推薦直接看[目錄]尋找想看的內容!

貸款常見問題(買新車或二手車適用)

車貸是什麼

車貸用車子當抵押品,不繳就強制扣走車輛(新車約在3-6%之間;二手約在6-10%,也有更高的)、所有權在還清之前都屬於銀行。

信貸是什麼

信貸以信用做抵押品,依照信用狀況及還款能力撥款,不繳或遲繳將影響信用(根據以往信用好壞定,利率範圍大,約在2-13%)。

提高信用分數的10個技巧

  1. 要繳費:不遲繳、不刷爆、要繳足
  2. 工作:穩定薪轉、年資最好滿一年
  3. 少用分期
  4. 少用百元提領
  5. 有交易記錄
  6. 不啟動循環利息(盡量不要繳最低金額,甚至不繳,否則會有循環利息產生)
  7. 若要借比較大筆的信貸,可以先繳清前面的。
  8. 要刷的金額(單期帳單金額+未出帳金額)盡量不要太接近卡片的額度(90%)
  9. 不要使用信用卡預借現金功能 ! (扣分很重)
  10. 不要讓自己的卡片被強制停卡 ! (記錄會留7年)

以上資訊取自財團法人金融聯合徵信中心

P.S.:雖然多比較各銀行利率是對的,但不要每月都去比價,因為聯徵中心以月為單位,它會認為你每個月都去問貸款,可能是有短期資金需求,進而影響信用分數喔!

無卡分期又是什麼

  • 顧名思義不需要信用卡,也不受信用卡額度影響,由賣家向銀行以外第三方申請分期借貸,就可以購買,審核條件”通常”比銀行寬鬆。
  • 期數可分到很長 (甚至有到7年的)。
  • 仍需法定代理人簽名同意才能申請。
  • 利率5-20%不等,遲繳將影響信用。
  • 有時候坊間聽到的「強力過件」就是指這個。

綁約是什麼

  • 通常銀行或融資為賺取利息,會約定頭幾期(通常是前12或20期)必須綁約,如果在約定期間內要結清,就必須付違約金。
  • 「個人購車貸款定型化契約應記載及不得記載事項」裡的「不得記載事項」第十六條:不得約定借款人提前還款應給付違約金。但另提供優惠貸款條件限制清償期間者,不在此限。
  • 也就是說,有無綁約則視個人的合約而定,貸款前先與自己的專員再確認一次。

車貸信貸優缺比一比

 車貸信貸
優點好過件(有抵押品)大多有零利率或其他優惠
隨時可以賣
缺點期數越常通常利息也越多
貸款中不能過戶 (要賣只能先還清再過戶)
不知道算不算缺點,但是基本上很多首購朋友還沒有信用卡,所以也就不能信貸、利率是信用狀況而定,若信用不好利率可能比車貸高。

該全額貸還是部份貸?

我第一台車是全額貸,使用的車貸是仲信
第二台車是自付頭期款,使用的車貸是遠信

p.s. 仲信似乎不接受個人的貸款申請,要透過車行配合。

第一台車買的時候,銀行幾乎沒有任何信用記錄,但還是過件了(但當時記得是以家母名義做為保人),跟業務對保後,幾天就有審核通過的消息了。

全額貸或是自備一點頭期款再貸款,端看自己是否有餘力負擔其他的生活所需。
如果自備頭期款不影響生活品質,也還有生活預備金,就可以考慮部分貸就可以。

現金還是貸款?

現金優點

  • 一次繳完,之後沒有負擔
  • 通常會有現金優惠價或贈送一些配備

貸款優點

  • 可以先養用
  • 大多有零利率(信貸)
  • 降低現金的負擔,現金可以用在其他理財規劃上

一般車貸推薦與整理

P.S. 銀行就不再整理,依照自己所持有的信用卡上的官網填單詢問即可。

關於車貸想先聲明一點,車貸利率普通狀況都會比信貸高。之所以選擇車貸大多都是信用方面有疑慮才使用車貸。

那信用有疑慮或是銀行小白,想要成功申請貸款都是可以的,只要找到能幫你配對適合的車貸的單位就好,因為如果自己找、自己送件,如果被退回都會影響信用分數

當然,共同缺點就是利率不能期待跟銀行一樣低。

速配貸

過件率較高、不用跑銀行(線上辦)、有實體點(台中/台北)→ 實體線上都有

理債一日便

最快在24小時內撥款 → 快

和潤車貸

可以幫忙代償車貸

無貸款or貸款償清後 想買車換車怎麼辦?

下面有幾個方法可以參考

與車行車換車

與車行確認下述確認事項後,就可以跑對保、簽約流程了。

要與車行雙方確認的事情:

  • 再次確認新車金額
  • 買與賣要同天完成。
  • 務必與車行確認好車輛如何運送? 什麼時間送到什麼地點

與車行買新車

  • 付現通常可以跟店家議價或是多一點贈品。
  • 車行都有配合的貸款,自己評估利率是否能接受。

與車友買車

  • 確定自己要貸款或付現,若要貸款,可參考下方「貸款」。
  • 先看車,若確定要可當場或盡快付訂金,可參考挑選二手檔車一定要注意的事
    (付訂金後與對方索取收據清楚記錄收訂的對話截圖,如果對方隨意將車賣給其他人,可以索討兩倍訂金
  • 與賣家確認車輛金額、會附贈的東西(一樣記得截圖),並與對方確認以現金結清或是接受貸款。

#現金結清

  • 確認總金額扣掉訂金後,應付多少尾款給賣家。
  • 付了錢就必須索取收據。

#貸款

  • 確認全額貸或部分貸的金額。
  • 比較各家利率,盡量一個月內比較完
    (參考上方「提高信用分數的十個技巧」的P.S.)。

貸款未償清想買車

償清貸款

主要有兩種方法

  1. 自己先提早結清。
  2. 找車行當中間人,車行先幫賣家與銀行結清(拿回所有權) → 再替買家與銀行貸款 → 貸款成功 → 過戶給買家。

與車行車換車or買新車

貸款尚未償清的常見問答

Q1:假設車子連本帶利要價20萬,但若車行收購價只給19萬,那剩下一萬的價差怎麼辦?

A1:要立刻補給車行,後續車行才會跑結清、過戶…等流程。

Q2:如果現金狀況沒辦法負擔上述說的價差怎麼辦?(假設車連本帶利20萬,但若車行收購價只給17萬)

A2:與車行討論看看是否可以請車行以全額 / 接近全額先結清,3萬的價差是否可以轉到新車的分期之中。

與車友買車

確定要貸款或付現,若要貸款,可參考下方「貸款」。

先看車,若確定要可當場或盡快付訂金,可參考挑選二手檔車一定要注意的事
(付訂金後與對方索取收據清楚記錄收訂的對話截圖,如果對方隨意將車賣給其他人,可以索討兩倍訂金

與賣家確認車輛金額、會附贈的東西(一樣記得截圖),並與對方確認以現金結清或是接受貸款。

#現金結清

  • 確認總金額扣掉訂金後,應付多少尾款給賣家。
  • 付了錢就必須索取收據。

#貸款

  • 確認全額貸或部分貸的金額。
  • 比較各家利率,盡量一個月內比較完
    (參考上方「提高信用分數的十個技巧」的P.S.)。

交車檢查

  • 點交當初答應會附贈的物品。
  • 確認該點交的物品,如鑰匙與備鑰、保固書(還沒過保的話)、車主手冊、行照與車險保單(過戶後)…。

貸款簽約要注意什麼

簽約前

簽約前專員可能會先撥電話給你 / 法定代理人 (若未成年),先詢問你是否要貸款、欲貸款購買之車輛、貸多少金額、法定代理人是否知情(若未成年);也可能打到你的公司確認你是否有在那上班….。

要帶的東西

  • 印章
  • 雙證件
  • 動保設定費 3500NT
  • 半年或數月的存摺記錄 (視情況而定,若是該銀行或融資的老客戶可能就不必帶,以專員說的為準)

簽約時務必注意

簽約的時候,就算不幸遇到臉很臭的業務(可能他要趕簽別單),也不要草草隨便的就簽了名蓋了章。

一行一行看過合約內容、詢問最終利率/總價/期數是否與當初所說一致,有任何問題就直接問業務,一切沒疑慮再簽

簽完約你要確認什麼

  • 印章、證件要回收。
    (基本上除了動保設定費,其他的,簽約給了什麼東西出去,就要拿什麼東西回來)
  • 合約記得留一份,然後以防萬一,合約拍照備份存放。

以上大概就是這樣,內容以親友與自身經驗、各銀行官方網站為主,若有誤還請多包涵,也歡迎留言分享喔~

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